Повышение ставок подорвало интерес заёмщиков к ипотечным сделкам.
Белгородское отделение Банка России сообщило, что за 2024 год жители нашего региона оформили в банках 11 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 40 млрд рублей. Количество займов к уровню 2023 года упало на 36 %, а объём взятой в долг суммы – на 35 %.
Падение произошло даже с учётом ажиотажа, который был до 1 июля 2024 года, когда в России завершилась самая массовая программа льготной ипотеки – её можно было сначала взять под 6 %, а затем под 8 % годовых.
Провальным в выдаче жилищных кредитов было II полугодие, когда ставки резко выросли, а из льготных займов в работе осталась только семейная, сельская, IT-ипотека, льготные кредиты для жителей отселённого приграничья.
«Спрос на ипотечные продукты снизился, что можно объяснить высокими рыночными ставками и прекращением действия ряда льготных программ. Пик выдачи таких кредитов пришёлся на II квартал: с апреля по июнь 2024 года белгородские заёмщики, стараясь взять средства на покупку жилья до окончания действия основной программы кредита с господдержкой, получили 36 % всего годового объёма ипотеки», – пояснил замначальника экономического отдела белгородского отделения Банка России Анатолий Бережной .
Каждая третья ипотечная сделка в 2024 году была на покупку жилья в новостройке (более 4 тыс. займов) – это было требованием льготной ипотеки. Всего на новое жильё белгородцы взяли в кредит 21 млрд рублей.
Средняя сумма займа составила 5,1 млн. А вот на вторичке фигурируют куда меньшие суммы – оформлено почти 7 тыс. сделок со средним чеком 2,8 млн рублей.
Средний срок ипотеки в регионе – 25 лет, а общая задолженность по жилищным кредитам за год подросла на 8,5 % – до 150 млрд рублей. Это сопоставимо с годовым бюджетом всей Белгородской области (почти 162 млрд).
Текущие ставки по стандартной коммерческой ипотеке фактически заградительные – к концу 2024 года они достигли 29 %. При этом, согласно отчётности Единой информационной системы жилищного строительства, в марте зафиксировано их снижение на 0,8 и 0,86 процентных пункта в новостройках и вторичке соответственно.
Сейчас средневзвешенная ставка в топ-20 банках составляет 27,93 % на новые квартиры и дома и 28,43 % – на вторичные.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина в конце февраля заявила, что рост выдачи ипотеки в 2025 году составит лишь 5 % и постепенно начнёт раскручиваться только в 2026-м.
Регулятор полагает, что строительная отрасль без больших потерь сможет переждать период высоких ставок, когда ЦБ держит высокой ключевую ставку для охлаждения инфляции.
«Напомню, в первой половине 2024 года ипотека тоже росла очень быстрыми темпами. В 2026 и 2027 годах по мере снижения инфляции и ключевой ставки рост ипотеки будет постепенно ускоряться», – подчеркнула Набиуллина.
Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова в интервью «Российской газете» заявила, что с 1 апреля регулятор может ввести дополнительные ужесточения для заёмщиков.
«С 1 апреля этого года у нас появится возможность устанавливать лимиты рискованных выдач и в ипотеке, и в автокредитовании, мы недавно получили такие полномочия. Как показал опыт, этот инструмент очень эффективен: гораздо реже потребительские кредиты стали выдавать людям с высоким показателем долговой нагрузки, у которых и так уже много долгов. За два последних года нам удалось снизить долю кредитов с предельной долговой нагрузкой 50+ (более половины дохода отдаётся на кредиты) более чем в два раза – с 63 до 28 %», – подчеркнула она.
Лимиты коснутся кредитов с первоначальным взносом ниже 20 % и показателем долговой нагрузки выше 80 %. Такие показатели существенно повышают риск, что кредит превратится в просроченный.
В то же время у ипотеки может появиться и важный импульс даже в условиях высоких ставок.
В настоящее время Минстрой, Минфин и госкорпорация «Дом.РФ» по поручению вице-премьера Александра Новака работают над расширением программы семейной ипотеки.
Сейчас её могут получить семьи, где ребёнку не исполнилось 7 лет (т. е. до 6 лет включительно). Предполагается, что выдавать кредиты под 6 % смогут семьям с детьми до 18 лет. Однако пока такое решение не принято.
Сергей Шевченко
